《最高人民法（fǎ）院关于适用〈中华人民共和国保险法（fǎ）〉若干问题的解释（三）》已于2015年9月21日由最高人民法院审判委（wěi）员会第1661次会（huì）议通过，现予公布，自2015年12月1日起施行（háng）。

                                 最高人民法院
                                2015年11月25日
     为（wéi）正确审理保险合同纠纷案件，切实（shí）维（wéi）护当（dāng）事（shì）人的（de）合法权益，根据《中华（huá）人民共（gòng）和国保险法》《中华人民共和国合同法》《中（zhōng）华人民共（gòng）和国民事诉讼法（fǎ）》等法律规定，结合审（shěn）判实践，就保险（xiǎn）法中关于保（bǎo）险合同章人身保险部分有关法律适用问题解释如下：
    第一条 当事人订立以死亡为给付（fù）保险金条件（jiàn）的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保（bǎo）险人同（tóng）意（yì）并认可保（bǎo）险（xiǎn）金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订（dìng）立时作出（chū），也（yě）可以在合同订立后追（zhuī）认。
    有下列（liè）情形之（zhī）一的，应认定为被保险人同意投（tóu）保人（rén）为其订立保险合同并认可保险金额：
   （一）被保险人明知他人代其签名同意而未表（biǎo）示异议的； 
   （二）被保险人（rén）同意投保人指定的受益人（rén）的；
   （三）有证据足（zú）以认定被保（bǎo）险人同意投保人为（wéi）其投保（bǎo）的其他情形。
    第二条 被保（bǎo）险人以书面（miàn）形式通知（zhī）保险（xiǎn）人和投（tóu）保（bǎo）人撤销其依据保险法第三十四条第一款规（guī）定（dìng）所作出的同意意思表（biǎo）示（shì）的，可（kě）认定为保险合同解除。
    第三条（tiáo） 人民法院审理人身保险合（hé）同（tóng）纠纷案（àn）件时，应主动审查投保人订立（lì）保险合同时是否（fǒu）具有保险（xiǎn）利益，以及以死亡为给（gěi）付保险金条件（jiàn）的合同是否（fǒu）经（jīng）过被（bèi）保险人同（tóng）意并认可（kě）保险金额。
    第四条 保险合（hé）同订立（lì）后，因（yīn）投保人丧（sàng）失对被保险人的保险利益（yì），当事人主张保险合同无（wú）效（xiào）的（de），人（rén）民法院不（bú）予支持（chí）。
    第五条 保险合同订（dìng）立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机（jī）构进行体（tǐ）检，当事人主张投保人如实（shí）告知义务（wù）免除的，人（rén）民（mín）法院不予支持。
    保险人知道被保险人的体（tǐ）检结果（guǒ），仍以投保（bǎo）人未就相（xiàng）关情况履行（háng）如实告知义务为由要求解除合同的，人（rén）民法院不予支持。
    第（dì）六条 未成年人父母（mǔ）之外的（de）其他履行监护职责（zé）的人为未成年人订立以死亡为给付保险（xiǎn）金条件的合同，当事人主张参（cān）照保险法第三十三条（tiáo）第二款、第三十四条（tiáo）第（dì）三款（kuǎn）的规定认定该合同有效的（de），人民法院不予支持（chí），但（dàn）经（jīng）未成年人父母同意的除（chú）外（wài）。
    第七条 当事人（rén）以（yǐ）被保（bǎo）险人、受（shòu）益（yì）人或（huò）者他人已经（jīng）代为支付保险费（fèi）为由（yóu），主张投保人对应的交（jiāo）费（fèi）义（yì）务已经（jīng）履行的，人民法院应予支持。
    第八条 保险合同效力依照保（bǎo）险法第三十六条规定（dìng）中（zhōng）止，投保人（rén）提出（chū）恢（huī）复效力申请（qǐng）并同意（yì）补交保险费的，除被保险人（rén）的危险程度（dù）在中止（zhǐ）期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民（mín）法（fǎ）院（yuàn）不予支持。
保险人在收到恢复效（xiào）力申请（qǐng）后，三十日内未（wèi）明确拒绝的，应认定为（wéi）同意恢复效力。
    保险合同自投保人补（bǔ）交保险费之日恢复效（xiào）力。保险人（rén）要求（qiú）投保人补交相应（yīng）利息的（de），人民法院（yuàn）应予（yǔ）支（zhī）持。
    第九条 投保人（rén）指（zhǐ）定受益人未经被保险人同（tóng）意的，人民法院应认定（dìng）指定行为无效。
    当事人对保（bǎo）险合（hé）同约定（dìng）的受益人（rén）存（cún）在争议，除投保人、被保（bǎo）险人在保（bǎo）险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
   （一）受益人（rén）约定为“法定”或（huò）者“法定继承（chéng）人”的（de），以继承（chéng）法规定的法定继（jì）承人为（wéi）受益人（rén）；
   （二）受益人仅约定为身份关（guān）系（xì），投保人与被保险人为同一（yī）主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与（yǔ）被保险人为不同（tóng）主体的，根据保险合同（tóng）成（chéng）立时与被保险人的身份关（guān）系确定受（shòu）益人（rén）；
   （三）受益人的约（yuē）定包括（kuò）姓（xìng）名和身份关系（xì），保险（xiǎn）事故发生时身（shēn）份（fèn）关系（xì）发生（shēng）变（biàn）化的，认定为（wéi）未指（zhǐ）定受益人。
    第十条 投（tóu）保人或者被保险（xiǎn）人变更受益人，当事人（rén）主张变更行为自变更意思（sī）表（biǎo）示发出（chū）时生效的，人民（mín）法院应予支持（chí）。
投保人或者（zhě）被保（bǎo）险人变更受益人未通知保（bǎo）险人，保险人主张变更对其（qí）不发（fā）生效力的（de），人民法（fǎ）院应予支持。
    投保人变更受益人未（wèi）经被保险人同意的，人民法院应认定变更（gèng）行为无效。
    第十一条 投保人或者被保险人（rén）在保（bǎo）险事故（gù）发生后变更（gèng）受益人，变更后的（de）受益人请求保险人给（gěi）付保险金（jīn）的，人民法（fǎ）院不予支（zhī）持。
    第十二条 投保人（rén）或者被（bèi）保险人指定数人（rén）为受益（yì）人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权（quán）或者依法（fǎ）丧失受益权的，该受益人应得（dé）的受益份额按照保险（xiǎn）合同的约定处理（lǐ）；保险合同（tóng）没有约定或者（zhě）约定不明（míng）的（de），该受益人应得（dé）的受益份额按照以下情形（xíng）分别处（chù）理：
   （一）未约定受（shòu）益顺序和受益份额的（de），由其他受益人平均（jun1）享有；
   （二）未约定受益顺（shùn）序但（dàn）约定受益份额的（de）,由其他（tā）受益（yì）人按照相应比例享有；
   （三）约定受（shòu）益顺序（xù）但未约定受（shòu）益（yì）份额的，由同顺序的其他受益人（rén）平均享有；同一顺序（xù）没（méi）有（yǒu）其他受益人的（de），由（yóu）后一顺序的受益人平均享有；
   （四）约定受益（yì）顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益（yì）人按照相应比例（lì）享有；同一顺序没有其他受益人的，由后（hòu）一顺序的受益人按照相应比例享（xiǎng）有。
    第十三条 保险事故发生后，受（shòu）益人将与本次保险事故相对应的全部或（huò）者部分保险（xiǎn）金请求权转让给（gěi）第三人 ，当事人（rén）主张该转让行（háng）为有效（xiào）的（de），人（rén）民法院（yuàn）应予支持，但根据合同（tóng）性质（zhì）、当事人（rén）约定或者（zhě）法律规定不得转让的除（chú）外。
    第十四（sì）条 保险金根据保险法（fǎ）第四十二条规定作为被（bèi）保险（xiǎn）人的遗产，被保险人的继承人要求保险人给（gěi）付保（bǎo）险（xiǎn）金，保险人以（yǐ）其已向持有保险单的被（bèi）保险人的其他继承人给付保险金为由抗（kàng）辩的，人民法院应予支持（chí）。
    第十五条 受（shòu）益人与被保（bǎo）险人存在继承关系，在同一事件中死亡且（qiě）不能确定死亡先后顺序的（de），人民法院应根据保险法第四十二条第（dì）二款的规定推定（dìng）受益人死亡在先，并（bìng）按照保（bǎo）险法及本解释的相关规定确定保险（xiǎn）金（jīn）归属。
    第十六条（tiáo） 保险合同解（jiě）除（chú）时，投保（bǎo）人与被保险人（rén）、受益人为不（bú）同主体，被（bèi）保险人（rén）或者受益（yì）人要求退还（hái）保险单（dān）的（de）现金（jīn）价值的，人民法（fǎ）院不予（yǔ）支持，但保险合同另有约定的（de）除外。
    投保人故（gù）意造成被保险（xiǎn）人死亡（wáng）、伤残或者疾病，保（bǎo）险人依照（zhào）保险法第四十三条规定退还保险单（dān）的现金价值的（de），其他权利人按照被保（bǎo）险人、被（bèi）保（bǎo）险人继（jì）承人的顺序确定。
    第十（shí）七条 投保人解除（chú）保（bǎo）险合同，当事（shì）人（rén）以其解除合同未经被（bèi）保险（xiǎn）人或者受益人（rén）同（tóng）意为由主（zhǔ）张解除行为无效的，人民（mín）法院不予支（zhī）持，但被保险人（rén）或者受益人（rén）已向投保人（rén）支（zhī）付相当（dāng）于保（bǎo）险单现金价值的款项并通知保险人的除外。
    第十八条 保险（xiǎn）人给付费（fèi）用补（bǔ）偿型的医疗费用保险（xiǎn）金时，主（zhǔ）张扣减（jiǎn）被保险（xiǎn）人从公费医疗或者社（shè）会医疗（liáo）保险取（qǔ）得（dé）的赔偿金额的，应当证明该保险产品在（zài）厘定医疗（liáo）费用保险费率时已经将公费医（yī）疗或者社会医疗（liáo）保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保（bǎo）险（xiǎn）费（fèi）。
    第（dì）十九条 保（bǎo）险合（hé）同约定按照基本医疗保（bǎo）险（xiǎn）的标（biāo）准核定（dìng）医疗费（fèi）用，保险（xiǎn）人以被保险（xiǎn）人的医疗支出超出基本医（yī）疗（liáo）保险范围为（wéi）由拒绝给付保险金的，人民（mín）法（fǎ）院（yuàn）不予支持；保险人有证据（jù）证明被保险人支（zhī）出的（de）费（fèi）用（yòng）超（chāo）过基本医（yī）疗保（bǎo）险同类医疗费（fèi）用标准，要（yào）求对超出（chū）部分拒绝（jué）给付保险金的，人民法院应予（yǔ）支持（chí）。
    第二十条 保险人以被保险（xiǎn）人未在保险（xiǎn）合同约定（dìng）的（de）医疗服（fú）务机构接受治疗为由拒（jù）绝给付（fù）保险金的，人（rén）民法院应（yīng）予支持，但被保险人（rén）因（yīn）情（qíng）况（kuàng）紧急必须立（lì）即（jí）就（jiù）医的除外。
    第二十一条 保险人以被保（bǎo）险（xiǎn）人自杀为由拒绝给付保险金（jīn）的，由（yóu）保险人承担（dān）举证责任。
    受（shòu）益人或者被保险人的继（jì）承人以被保险人自杀（shā）时（shí）无民（mín）事行（háng）为（wéi）能（néng）力为由抗辩的，由其承担（dān）举证责任。
    第二十二条（tiáo） 保（bǎo）险法（fǎ）第四十五（wǔ）条规定的（de）“被保险人故（gù）意犯（fàn）罪（zuì）”的认定，应（yīng）当以（yǐ）刑事侦（zhēn）查机关、检察机关和审判机关的生效法律（lǜ）文（wén）书或者其他结论性意见为依（yī）据（jù）。
    第（dì）二十三条 保险（xiǎn）人（rén）主张根（gēn）据保（bǎo）险法第四十五（wǔ）条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明（míng）被（bèi）保险人（rén）的死亡、伤残（cán）结果与其实施的故意犯（fàn）罪或者抗（kàng）拒依法采取的刑事（shì）强制（zhì）措（cuò）施的行为之间存在因果关（guān）系。
    被保险人在羁（jī）押、服（fú）刑期间因意外或者疾病（bìng）造成伤（shāng）残或者死亡（wáng），保险人主张根（gēn）据保险法（fǎ）第四十（shí）五条的（de）规定（dìng）不承担给付保险金责任的，人民法院不予支（zhī）持。
    第二十四条 投保人为被保险人订（dìng）立以死亡为给付保险（xiǎn）金条件的（de）保险合（hé）同，被（bèi）保险（xiǎn）人被宣告死亡后，当事人要（yào）求保险人按照保险合同约（yuē）定（dìng）给付保（bǎo）险金（jīn）的，人民法院应予支持。
    被保险（xiǎn）人被宣告死亡之日在保险责任（rèn）期间（jiān）之外，但有证据证明（míng）下落不（bú）明之日在保险（xiǎn）责任期间之内，当事人要（yào）求保险人按照保险合同约定给（gěi）付保险金（jīn）的，人民法院应予支持。
    第二十五条 被保险人的损（sǔn）失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给（gěi）付（fù）保险（xiǎn）金的，人民法院可（kě）以按照（zhào）相（xiàng）应比（bǐ）例予（yǔ）以支持。
    第（dì）二十六条（tiáo） 本解释自2015年12月1日起施行（háng）。本解释施行后尚未终审的保险合同纠纷案件（jiàn），适用本解释（shì）；本解释施行前已经终审，当（dāng）事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用（yòng）本（běn）解释