【借贷新规（guī）施行，部分旧账也（yě）要适（shì）用新规则（zé）】

最高人民法院修订的《关于审（shěn）理民间借贷案件适用法律（lǜ）若干问题的规定》（下称“借贷新（xīn）规”），已经于2020年8月20日开（kāi）始实施。按照新的（de）借贷规（guī）则，部（bù）分（fèn）发生在2020年8月20日之前的民间借（jiè）贷（dài）（下称“旧（jiù）债”），也要适用新规则。哪些（xiē）旧账可以重新核定利息，为了读者能够直观对照法律规则，首先把借贷新规的相关规则（zé）援引如下：

借（jiè）贷新规第26条：“以（yǐ）中（zhōng）国人民银行授权全国（guó）银行间同业拆（chāi）借中心每月20日发布的一年期贷款市场报（bào）价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借（jiè）贷利率的司法保护上限。”

借贷新规第32条：“本（běn）规（guī）定施（shī）行后，人民法院新受理的一审（shěn）民间借（jiè）贷纠纷案件，适用（yòng）本规定（dìng）。借贷行为发（fā）生在2019年8月20日之前的，可参照原（yuán）告起诉时一年期贷款市场报（bào）价利率（lǜ）四倍确定受保护的利率上限。”

借（jiè）贷新规第14条（tiáo）：“具有下列情形之一（yī）的，人民（mín）法院应当认定民间借贷合同无（wú）效：（一）套取金融机构贷（dài）款转贷的；（二）以向其他营利法（fǎ）人借（jiè）贷、向（xiàng）本单位（wèi）职（zhí）工（gōng）集资，或者以向公众非法（fǎ）吸收存款等方式（shì）取得的资金转贷的；（三）未（wèi）依法取得放贷资格（gé）的（de）出借人，以营利（lì）为目的向（xiàng）社（shè）会不特定对象提供借款的；（四）出借人（rén）事先知道（dào）或者应当知道借款人借款用于（yú）违法（fǎ）犯罪活（huó）动仍然提（tí）供借款的；（五）违反法律、行（háng）政法规强制性规（guī）定的；（六）违（wéi）背（bèi）公序良俗的（de）。”

按照新的借贷规则，目前年利率（lǜ）超过15.4%的旧账，以及（jí）存在合同无效（xiào）情形的旧账，借（jiè）款人可以主张按新规则处理，小编（biān）下文分（fèn）类详解。

【七类民间（jiān）借（jiè）贷（dài）旧债的处理方法】

1.已经履行完毕的旧债

不（bú）管是（shì）2020年8月20日之前还（hái）是之后履行完毕（bì），只（zhī）要已经还清本（běn）息，借（jiè）贷合同就已经终止了。虽然与现行法律规则存（cún）在冲（chōng）突（tū），但现行规（guī）则已经没有适用的空间了。所以，这类（lèi）旧债不能适用（yòng）新（xīn）规则（zé），多付的利（lì）息也不能追回。例外（wài）是，综合年利率（lǜ）超过36%的部分，可以主张返还。

2.未履（lǚ）行完毕但已经涉（shè）诉的旧债

2020年8月20日之前（qián）案件已（yǐ）经审理完毕，或者正在审理的一审、二审、再审民（mín）间借贷案件，不适用借贷（dài）新规，仍按照以前的规则审判案件（jiàn），即利率上限按照“以24%和36%为基准的两线三区”执行。

3.金融机（jī）构发放的旧（jiù）债（zhài）

银行发（fā）放的消（xiāo）费贷款、信用卡分期等旧账，不适（shì）用（yòng）借贷新规（guī），因为这（zhè）类（lèi）贷款不属于民间借贷，而是（shì）金融机构贷款。除了（le）银行外（wài），持有金融牌照（zhào）、可以（yǐ）经营（yíng）贷款业务的机构（gòu），比如保险公（gōng）司、信托（tuō）公司（sī）等发放（fàng）的（de）贷（dài）款（kuǎn）也属于金（jīn）融贷款（kuǎn），不适用借贷新（xīn）规（guī）。

4.没有领取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的旧债

校园贷、套路（lù）贷、P2P等网贷平台、小（xiǎo）额（é）贷公司、财（cái）务公司等发放的贷款，尚未还清本息的（de），属于借贷新规（guī）第14条规定的“未依法（fǎ）取（qǔ）得放贷资格的（de）出借人，以营利为目的向社会不特（tè）定（dìng）对象提供借（jiè）款（kuǎn）的（de）”情形，借贷（dài）合同（tóng）无效，借（jiè）款人应全额返（fǎn）还（hái）本金，出借人应返还已收取的利（lì）息（xī）。借（jiè）款人已经支付利息，且剩余本金不足以抵扣利（lì）息的，可以主动起诉确认合同无效（xiào），要（yào）求返还利息。

5.出借人（rén）套取金融（róng）机（jī）构（gòu）贷（dài）款（kuǎn）转贷的旧债

出借人（rén）套（tào）取银行（háng）的经营贷、消费贷等（děng）贷（dài）款（kuǎn）之后，擅自改变（biàn）用（yòng）途（tú），将贷款（kuǎn）用于民（mín）间放贷，不（bú）管是否收取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。此类（lèi）旧债尚未履（lǚ）行完（wán）毕的，借款人掌（zhǎng）握出借人套贷证（zhèng）据后，可以（yǐ）起诉出（chū）借人，主（zhǔ）张合同无效、双方（fāng）相互返还（hái），即借款（kuǎn）人返还本金、出借人返还利息。

6.出（chū）借人以向其他营利法人借贷（dài）、向本（běn）单位职工集资（zī），或者以向公众非法吸（xī）收存（cún）款等方式（shì）取（qǔ）得的资金转贷的旧债

借（jiè）贷（dài）营（yíng）利法（fǎ）人的经营资（zī）金（jīn）转贷（dài）、用单（dān）位集资款转贷、非法（fǎ）吸收公众（zhòng）存款转贷，这类行为被（bèi）借贷（dài）新（xīn）规所否（fǒu）定（dìng），此类旧债没有履行（háng）完（wán）毕的，借款人也（yě）可以（yǐ）主张借款合同（tóng）无（wú）效、双方返还。注意例（lì）外（wài）情况，借贷非营利法人、非法人单（dān）位、特定个人的资金转贷的，不（bú）符合借（jiè）贷合同无效情形（xíng）。此类（lèi）诉讼的难点是举证，民事案件“谁主张（zhāng）谁举证”，借款人需要掌握（wò）充（chōng）足的证据，能够证明出借人有（yǒu）上述导致合同无效的情形。

7.借款合同尚未履行完毕（bì）、且合法（fǎ）有（yǒu）效、但年利率超出（chū）15.4%的旧债

此类旧债借（jiè）款人（rén）应先测算一下综合借款利息，即包括（kuò）借款利（lì）息、手续费、担保费（fèi）、中介费、逾期利息（xī）、违约金等各种名目的（de）费用，除本（běn）金外拢共支出的费用，再结（jié）合借款期限，大（dà）致测算一（yī）下年利率是否超出了15.4%。如（rú）果已经支付的（de）费（fèi）用综合年利率超出（chū）了15.4%，但还有部分本金没有归（guī）还的（de），借（jiè）款（kuǎn）人可以与出借人主动沟通（tōng），主张多付的利（lì）息与剩余的本金（jīn）等额（é）抵扣，若对方（fāng）不（bú）同意（yì）该（gāi）方（fāng）案，借款人（rén）可（kě）以（yǐ）暂停还款，待（dài）对方提（tí）起诉（sù）讼（sòng）后，由法（fǎ）院依据借贷新规处理。